[REQ_ERR: 401] [KTrafficClient] Something is wrong. Enable debug mode to see the reason. Tasas de pago transparentes

Tasas de pago transparentes

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Un mes, sin embargo, no tiene cuatro semanas justas sino 4,3. Si los meses tuviesen sólo cuatro semanas entonces el año constaría de 13 meses. Es decir, las instituciones suelen cargar un mes adicional sin informar a sus clientes. Pero, además, no es inhabitual que las IMF carguen algunas comisiones, gastos adicionales o estén sujetas al pago de determinados impuestos.

Sin embargo, los intereses se le cargan sobre los 3. Como se puede apreciar en la Figura 3, la línea azul indica el balance de los ahorros forzosos, la línea verde muestra el interés, que se sigue aplicando sobre el saldo inicial de 3.

La jugada se entiende mejor con una historia. Anita, una microempresaria que vende fruta en un colmado, solicita 3. Mientras tanto a Anita, que sólo ha recibido 2. De hecho, como puede apreciarse en la Figura 3, en las dos últimas semanas Anita tiene un balance neto del préstamo negativo.

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Aunque, como ya se ha explicado, el cliente no dispone de 3. Pero 2. Un medio para conocer el dinero concreto que el banco le presta cada semana es calcular el promedio del dinero prestado durante las 16 semanas.

En este caso el promedio son 1. Concluyendo se puede afirmar que Anita, para poder disponer de 1. Este ejemplo detallado no es exclusivo de Compartamos.

Muchas IMF tienen prácticas y tasas tan altas como la IMF mexicana. El cuadro de abajo extraído de Las tasas de interés de los microcréditos ; Rosenberg R, Estudios Especiales, Nº 1, noviembre , CGAP muestra cómo pueden obtenerse distintos rendimientos que tienen la misma tasa nominal, según la forma en la que se estructuren los cargos y los pagos.

El CGAP se hace esta pregunta en el estudio mencionado anteriormente Las tasas de interés en los microcréditos y la contesta positivamente argumentando que si los clientes continúan demandando los servicios de las IMF es que, de alguna manera, están satisfechos con las condiciones.

En realidad la pregunta está mal formulada. El problema no es determinar, al menos en un primer estadio, si las tasas son excesivas o no, pregunta que no siempre será sencilla de responder y que dependerá de los costes del producto, de los márgenes que son razonables aplicar según la estructura del mercado, de la competencia, etc.

El problema de fondo es si la institución está informando de manera transparente y comprensible a sus clientes de una cuestión tan relevante como es el precio de lo que paga. Lo que está en juego es la protección de los consumidores y por eso es necesario exigir a los proveedores que den a conocer los precios, los términos y las condiciones de los productos de manera clara y precisa.

Sobre todo para que puedan comparar entre distintos proveedores, evaluarlos y tomar decisiones más cualificadas. Si estas exigencias son aplicables a cualquier cliente de una institución financiera, deberían extremarse en el caso de las IMF cuyos clientes se cuentan entre los más pobres y, por tanto, no suelen contar ni con la educación ni con la experiencia para comprender las complejidades de los productos financieros.

En este sentido, algunos expertos son partidarios de comunicar a los clientes el precio a través de otros métodos como el costo total del crédito y los calendarios de reembolsos, ya que los consumidores de bajos ingresos suelen centrar más la atención en las montos de las cuotas que pagan y no en las tasas de interés, pues su preocupación principal es si podrán atender el flujo de los pagos semanales o mensuales.

Con el fin de comprobar si los clientes estaban siendo informados del precio real que pagaban, MFTransparency decidió lanzar un primer proyecto piloto en el año en tres países Perú, Bosnia Herzegovina y Camboya que tres años más tarde extendió a 29 países más.

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Suscríbete a nuestra newsletter semanal. Las diferencias, en este sentido, pueden ser muy significativas según: a El interés se calcule sobre el monto inicial del préstamo flat o sobre el saldo decreciente resultante del pago de las amortizaciones periódicas.

Figura 1 La columna vertical recoge el importe decreciente del préstamo tras el pago de las cuotas y la columna horizontal el número de semanas hasta completar las Figura 3 ¿Cómo es que el cliente no se da cuenta de que el precio que está pagando por el préstamo es tan alto?

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csv Plazos Fijos. csv Paquetes de Productos. csv Tarjetas de Crédito. csv Cajas de ahorros. csv El BCRA es el Banco Central de la República Argentina. No ofrece servicios bancarios o financieros al público en general. El BCRA y vos Compará productos financieros Régimen de Transparencia.

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Transparencia y precio justo en las microfinanzas. Capítulo 2

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Conocer, realmente, de cuánto dinero va a disponer y por cuánto tiempo, no siempre resulta una operación sencilla. Para calcular el precio real que los clientes pagan por el dinero prestado es necesario incluir la totalidad de los costes que se le imputan así como el procedimiento según el cual se estructuran los cargos y los pagos.

Las diferencias, en este sentido, pueden ser muy significativas según:. a El interés se calcule sobre el monto inicial del préstamo flat o sobre el saldo decreciente resultante del pago de las amortizaciones periódicas. b Se cobre una comisión o se aplique algún otro cargo además del interés, como un impuesto.

c Se obligue al cliente a dejar en la cuenta una cantidad en concepto de ahorro obligatorio. d Se cotice una tasa mensual, pero el principal y el interés se cobren semanalmente y se considere siete días como un mes.

e La compra obligatoria de otros productos como un seguro de deceso sobre el préstamo u otros también encarecen el producto. Para intentar explicar la complejidad, y en muchas ocasiones la opacidad, en el cálculo de los precios reales de los productos del sector microfinanciero es bueno seguir el documento que redactó Waterfield Cfr.

The Challenge of Understanding Pricing of Micro-loans, Waterfield Ch. Uno de los productos estándares de Compartamos es un préstamo de 3. El calendario de pagos del cliente muestra un total de pagos de 3. La columna vertical recoge el importe decreciente del préstamo tras el pago de las cuotas y la columna horizontal el número de semanas hasta completar las En este caso la tasa de interés se calcula aplicándola al saldo inicial todas las semanas, aunque ese saldo vaya disminuyendo cada semana por las amortizaciones.

Es decir, el cliente está pagando un precio por una cantidad de la que, en realidad, no ha dispuesto nunca. Como se puede ver en la Figura 2, la línea verde, que determinaba el balance de la tasa de interés, ya no es diagonal sino paralela, al no variar en función del saldo pendiente.

Pero la cosa no termina ahí. Un mes, sin embargo, no tiene cuatro semanas justas sino 4,3. Si los meses tuviesen sólo cuatro semanas entonces el año constaría de 13 meses. Es decir, las instituciones suelen cargar un mes adicional sin informar a sus clientes. Pero, además, no es inhabitual que las IMF carguen algunas comisiones, gastos adicionales o estén sujetas al pago de determinados impuestos.

Sin embargo, los intereses se le cargan sobre los 3. Como se puede apreciar en la Figura 3, la línea azul indica el balance de los ahorros forzosos, la línea verde muestra el interés, que se sigue aplicando sobre el saldo inicial de 3. La jugada se entiende mejor con una historia.

Anita, una microempresaria que vende fruta en un colmado, solicita 3. Mientras tanto a Anita, que sólo ha recibido 2. De hecho, como puede apreciarse en la Figura 3, en las dos últimas semanas Anita tiene un balance neto del préstamo negativo.

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Aunque, como ya se ha explicado, el cliente no dispone de 3. Pero 2. Un medio para conocer el dinero concreto que el banco le presta cada semana es calcular el promedio del dinero prestado durante las 16 semanas. En este caso el promedio son 1.

Concluyendo se puede afirmar que Anita, para poder disponer de 1. Este ejemplo detallado no es exclusivo de Compartamos. Muchas IMF tienen prácticas y tasas tan altas como la IMF mexicana.

El cuadro de abajo extraído de Las tasas de interés de los microcréditos ; Rosenberg R, Estudios Especiales, Nº 1, noviembre , CGAP muestra cómo pueden obtenerse distintos rendimientos que tienen la misma tasa nominal, según la forma en la que se estructuren los cargos y los pagos.

El CGAP se hace esta pregunta en el estudio mencionado anteriormente Las tasas de interés en los microcréditos y la contesta positivamente argumentando que si los clientes continúan demandando los servicios de las IMF es que, de alguna manera, están satisfechos con las condiciones.

En realidad la pregunta está mal formulada. lee más. Tarifas completas y transparentes. Transferencias rápidas y predecibles en una base continua de 30 días Transferencias internacionales ilimitadas gratuitas desde USD 5.

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By Zuhn

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